Le crédit propriétaire encore appelé prêt propriétaire c'est un financement par emprunt destiné à couvrir tout ou partie d'un achat propriétaire, une opération de construction d'habitat, ou de simple travaux sur un bien propriétaire existant. Le crédit propriétaire peut dans le cas échéant d'un surendettement être pris en charge dans une action de rachat de credit ou encore appelé un rachat credit proprietaire
Amortissement d'un crédit propriétaire :
Le crédit propriétaire appelé aussi prêt ou emprunt est la partie du capital qui est remboursée à chaque échéance périodique (par exemple chaque mois).
Ce paiement se fait en même temps que celui des intérêts dus pour la même période. Le versement total (amortissement + intérêts) à chaque échéance est dénommé, selon sa périodicité, la mensualité, trimestrialité ou annuité. Il y a deux formules possibles d'amortissement : amortissement constant ou annuité constante.
Types de biens concernés par le crédit propriétaire :
Il concerne le plus souvent un logement (prêt habitat), utilisé par le propriétaire soit pour sa résidence principale ou secondaire, soit pour le louer à un tiers. Le crédit propriétaire peut concerner aussi un immeuble de rapport dans sa totalité, ou encore de l'immobilier d'entreprise.
Types de remboursement des crédits propriétaires
Il y a trois formules : remboursement in fine, amortissement constant (même portion de capital remboursée chaque année) ou annuité constante (même annuité chaque année)
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Le crédit in fine :
l'intérêt se règle avec les premières annuités.
Le capital est remboursé soit en une fois après le paiement des intérêts, soit avec les annuités suivantes.
Cette disposition possède un intérêt quand le remboursement des intérêts est déductible plus fortement les premières années, par exemple pour un investissement propriétaire dans le cadre de la loi de Robien.
Le crédit propriétaire est accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé.
établi sur une durée longue (plusieurs années ou décennies) sauf en cas de "prêt relais" couvrant une période d'attente entre l'achat d'un bien propriétaire et la revente d'un autre bien où une autre rentrée financière attendue)
Le crédit propriétaire peut être à taux fixe sur toute la durée du prêt (c'est du moins le cas le plus courant en France) il est donc remboursables par mensualités constantes
Le crédit propriétaire est le plus souvent garanti par hypothèque sur le bien, accompagnée d'une assurance vie sur l'emprunteur,
Le crédit propriétaire est limité à une partie de la valeur du bien, en général un apport personnel situé entre 10 et 30 % est exigé.
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Les taux des crédits immobilier sont exceptionnellement bas depuis deux ans. Cependant, la hausse des prix de l'immobilier (de 8 à 30% par an selon les villes) oblige les acheteurs à rallonger la durée de leur crédit, donc à rembourser plus longtemps. Il y a encore 10 ans, 80% des crédits immobiliers ne dépassaient pas 15 ans. Aujourd'hui 80% des crédits immobiliers durent entre 15 et 20 ans. Et de plus en plus de ménages ont recours à des crédits de 25 ou 30 ans. Il faut bien se rendre compte qu'un prêt sur 25 ans permet d'emprunter, à mensualité égale, un tiers de plus qu'un prêt sur 15 ans.
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Les capitaux d'emprunt sont des ressources apportées par des prêteurs (le plus souvent des banques) à un particulier ou une entreprise qui s'engage à verser des sommes de remboursement et de rémunération indépendantes de l'évolution des revenus ou de l'exploitation.
Le terme d'emprunt est donc synonyme de prêt pour celui qui fournit l'argent. Pour le prêteur, c'est une créance ou un crédit, pour l'emprunteur, c'est une dette.
L'amortissement du crédit propriétaire est le remboursement du capital sans prendre en compte les charges d'intérêt. L'intérêt est la rémunération pour le prêteur.
L'annuité (ou la mensualité, trimestrialité, etc.) est la somme décaissée périodiquement pour le remboursement et la charge d'intérêt.
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